時間:2021-03-02 作者:港勤商務(wù) 瀏覽:
不久前有同事吐槽:他的小孩生病時,大多去私立醫(yī)院就診,可目前境內(nèi)保險公司的健康保險多半只報銷公立醫(yī)院的醫(yī)藥費,個別公司的高端醫(yī)療險雖籠罩私立醫(yī)院開銷,但要么只面向企業(yè)集團客戶,要么只能以家庭為單位投保,而且保費動輒數(shù)萬元。
「這不是怪事嗎?內(nèi)地金融業(yè)改造開放這么多年,居然還『有需求,沒供應(yīng)』!」這位同事開端把目光轉(zhuǎn)向香港保險市場。
與他有同樣想法的人可不少。香港保險業(yè)監(jiān)理處頒布的今年一季度長期保險業(yè)務(wù)臨時統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,內(nèi)地訪客購置的香港人壽保險保費占香港個人業(yè)務(wù)新單總保費的34.2%。
流往境外的保單中,有些「大單」是投保人通過境外公司在境內(nèi)非法設(shè)立的代理機構(gòu)購得,名為投保實為洗錢。對這些「地下保單」,保監(jiān)會等部門上半年已進行了嚴格打擊。
還有許多流往境外的「地上保單」是市場的合理選擇。一些內(nèi)地居民不辭辛勞去香港投保,并且為之后「飛來飛去」辦手續(xù)、處置糾紛做好了心理準備,是因為香港保險產(chǎn)品確有吸引人的處所:
比如,內(nèi)地的重疾險一般只保35種左右的疾病,香港則可保60種左右;自閉癥、原位癌、植物人等疾病在內(nèi)地少有保險公司肯承保,而香港公司均納入承保規(guī)模。再如,在內(nèi)地,重疾險投保人患病后,保險公司只給予一次性賠付;而在香港,一次患病可預(yù)支保額,保險合同繼續(xù),再次患病可再預(yù)支保額……
保單流向境外,值得內(nèi)地險企反思。
2015年,我國內(nèi)地居民人均可安排收入邁過2萬元大關(guān),保險保障需求迅速增加,保險業(yè)資產(chǎn)總量、機構(gòu)主體數(shù)目都已上了新臺階。但從市場供求關(guān)係看,顯性需求難以滿足、潛在需求無人開掘的現(xiàn)象仍廣泛存在。
究其原因,一方面是內(nèi)地保險業(yè)缺少精耕細作的才能。業(yè)內(nèi)人士坦言,之所以不敢針對私立醫(yī)院開發(fā)重疾險,是受限于風險管理才能不足,擔憂「放開」后醫(yī)療費用失控。另一方面,是缺少精耕細作的動力。內(nèi)地保險業(yè)置身世界上最肥沃、最具成長性的市場,即使產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、服務(wù)程度不高,也能持續(xù)多年堅持兩位數(shù)增加,「天養(yǎng)活」的優(yōu)渥條件會繁殖惰性。不可否定,近年來隨同行業(yè)改造提速以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,保險業(yè)競爭意識已有港勤,但總體看,創(chuàng)新、挖潛等還是缺乏一股子拼勁。否則,怎么會有老百姓想買卻買不到的保險?怎么能坐視數(shù)百億元的保費流向境外?
把保單留住,圍追堵截不是措施,內(nèi)地保險業(yè)必需大力推動供應(yīng)側(cè)構(gòu)造性改造,港勤自身「顏值」,進步供應(yīng)質(zhì)量。其中最核心的就是明白定位,回歸保障本分。
風險保障與管理始終是保險業(yè)的看家本事,也是其不可替代的金融功能。保險人首先要立足百姓養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等民生保障需求以及國度防災(zāi)防損、安全部系建設(shè)等須要做好主業(yè),而不能捨本逐末,熱衷于單純扮演「集資、投資、分紅」的理財者角色。
從花費端看,理財是保險保障衍生出來的功能。從行業(yè)發(fā)展看,保險資金是優(yōu)秀的機構(gòu)投資者,能為國計民生輸送資金,但可連續(xù)的投資才能必需以令人滿意的保障功能為前提。說白了,大家是為了「保險」才把錢交給險企。眼下,一些公司為了保費盡快上范圍,歧視保障這一「本分」,靠高現(xiàn)金價值產(chǎn)品和投資驅(qū)動負債模式來實現(xiàn)「彎道超車」,這不是打造百年老店的理智做法。
回歸保障主業(yè),須要保險企業(yè)直面市場空白和難點,沉下心做功課,以產(chǎn)品定價機制市場化改造為契機,滿足并培育百姓花費需求;須要監(jiān)管部門建制度、定規(guī)則,撒手不放任,以健康的市場機制倒逼保險公司加強責任意識與風險意識,引領(lǐng)行業(yè)不斷走向成熟。
內(nèi)地居民去香港買保險,給內(nèi)地保險業(yè)打了一針「蘇醒劑」。別埋怨,別等候,「你若盛開,清風自來」。
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