不久前有同事吐槽：他的小孩生病時，大多去私立醫(yī)院就診，可目前境內(nèi)保險公司的健康保險多半只報銷公立醫(yī)院的醫(yī)藥費，個別公司的高端醫(yī)療險雖籠罩私立醫(yī)院開銷，但要么只面向企業(yè)集團客戶，要么只能以家庭為單位投保，而且保費動輒數(shù)萬元。

「這不是怪事嗎?內(nèi)地金融業(yè)改造開放這么多年，居然還『有需求，沒供應(yīng)』!」這位同事開端把目光轉(zhuǎn)向香港保險市場。

與他有同樣想法的人可不少。香港保險業(yè)監(jiān)理處頒布的今年一季度長期保險業(yè)務(wù)臨時統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地訪客購置的香港人壽保險保費占香港個人業(yè)務(wù)新單總保費的34.2%。

流往境外的保單中，有些「大單」是投保人通過境外公司在境內(nèi)非法設(shè)立的代理機構(gòu)購得，名為投保實為洗錢。對這些「地下保單」，保監(jiān)會等部門上半年已進行了嚴格打擊。

還有許多流往境外的「地上保單」是市場的合理選擇。一些內(nèi)地居民不辭辛勞去香港投保，并且為之后「飛來飛去」辦手續(xù)、處置糾紛做好了心理準備，是因為香港保險產(chǎn)品確有吸引人的處所：

比如，內(nèi)地的重疾險一般只保35種左右的疾病，香港則可保60種左右;自閉癥、原位癌、植物人等疾病在內(nèi)地少有保險公司肯承保，而香港公司均納入承保規(guī)模。再如，在內(nèi)地，重疾險投保人患病后，保險公司只給予一次性賠付;而在香港，一次患病可預(yù)支保額，保險合同繼續(xù)，再次患病可再預(yù)支保額……

保單流向境外，值得內(nèi)地險企反思。

2015年，我國內(nèi)地居民人均可安排收入邁過2萬元大關(guān)，保險保障需求迅速增加，保險業(yè)資產(chǎn)總量、機構(gòu)主體數(shù)目都已上了新臺階。但從市場供求關(guān)係看，顯性需求難以滿足、潛在需求無人開掘的現(xiàn)象仍廣泛存在。

究其原因，一方面是內(nèi)地保險業(yè)缺少精耕細作的才能。業(yè)內(nèi)人士坦言，之所以不敢針對私立醫(yī)院開發(fā)重疾險，是受限于風險管理才能不足，擔憂「放開」后醫(yī)療費用失控。另一方面，是缺少精耕細作的動力。內(nèi)地保險業(yè)置身世界上最肥沃、最具成長性的市場，即使產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、服務(wù)程度不高，也能持續(xù)多年堅持兩位數(shù)增加，「天養(yǎng)活」的優(yōu)渥條件會繁殖惰性。不可否定，近年來隨同行業(yè)改造提速以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，保險業(yè)競爭意識已有港勤，但總體看，創(chuàng)新、挖潛等還是缺乏一股子拼勁。否則，怎么會有老百姓想買卻買不到的保險?怎么能坐視數(shù)百億元的保費流向境外?

把保單留住，圍追堵截不是措施，內(nèi)地保險業(yè)必需大力推動供應(yīng)側(cè)構(gòu)造性改造，港勤自身「顏值」，進步供應(yīng)質(zhì)量。其中最核心的就是明白定位，回歸保障本分。

風險保障與管理始終是保險業(yè)的看家本事，也是其不可替代的金融功能。保險人首先要立足百姓養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等民生保障需求以及國度防災(zāi)防損、安全部系建設(shè)等須要做好主業(yè)，而不能捨本逐末，熱衷于單純扮演「集資、投資、分紅」的理財者角色。

從花費端看，理財是保險保障衍生出來的功能。從行業(yè)發(fā)展看，保險資金是優(yōu)秀的機構(gòu)投資者，能為國計民生輸送資金，但可連續(xù)的投資才能必需以令人滿意的保障功能為前提。說白了，大家是為了「保險」才把錢交給險企。眼下，一些公司為了保費盡快上范圍，歧視保障這一「本分」，靠高現(xiàn)金價值產(chǎn)品和投資驅(qū)動負債模式來實現(xiàn)「彎道超車」，這不是打造百年老店的理智做法。

回歸保障主業(yè)，須要保險企業(yè)直面市場空白和難點，沉下心做功課，以產(chǎn)品定價機制市場化改造為契機，滿足并培育百姓花費需求;須要監(jiān)管部門建制度、定規(guī)則，撒手不放任，以健康的市場機制倒逼保險公司加強責任意識與風險意識，引領(lǐng)行業(yè)不斷走向成熟。

內(nèi)地居民去香港買保險，給內(nèi)地保險業(yè)打了一針「蘇醒劑」。別埋怨，別等候，「你若盛開，清風自來」。